本報(bào)記者 彭妍

    消費(fèi)貸市場(chǎng)利率迎來(lái)密集調(diào)整。《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自4月份起商業(yè)銀行已陸續(xù)上調(diào)消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率，此前常見(jiàn)的“2字頭”優(yōu)惠利率已難覓蹤影。當(dāng)前市場(chǎng)主流產(chǎn)品利率集體上調(diào)至3%及以上。

    近日，多家銀行上調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸利率，此次利率調(diào)整涉及國(guó)有大行、股份制銀行及城商行等機(jī)構(gòu)。

    具體來(lái)看，國(guó)有大行方面，如中國(guó)銀行“中銀E貸”的年利率由2.72%上調(diào)至3.1%；建設(shè)銀行“快貸”產(chǎn)品年利率從2.8%調(diào)整為3%。股份制銀行調(diào)整幅度更為顯著，其中，招商銀行“閃電貸”年利率由2.58%上調(diào)至3.4%；興業(yè)銀行“興閃貸”年利率從2.78%提升至3%起。城商行中，寧波銀行的消費(fèi)貸新客專享的年利率為3.0%，而此前在疊加優(yōu)惠券后最低至2.49%。

    蘇商銀行高級(jí)研究員杜娟對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次利率調(diào)整背后的三重動(dòng)因，一是銀行“內(nèi)卷”導(dǎo)致貸款利率下行快、存貸利率與政策利率偏離度較大，進(jìn)而影響調(diào)控效果、制約貨幣政策空間等問(wèn)題，此次上調(diào)消費(fèi)貸利率也是遵循監(jiān)管導(dǎo)向的結(jié)果；二是銀行凈息差處于歷史低位，從已披露的2024上市銀行年報(bào)看，零售金融的營(yíng)收利潤(rùn)承壓，上調(diào)消費(fèi)貸利率也在一定程度上緩解壓力；三是內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格戰(zhàn)可能引發(fā)貸款定價(jià)難以覆蓋客戶風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

    今年以來(lái)，在擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，銀行消費(fèi)貸利率競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)通知，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

    此前，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品，普遍實(shí)施“提額延時(shí)”政策，并進(jìn)一步降低貸款利率。蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行消費(fèi)貸利率下調(diào)短期內(nèi)雖能刺激信貸需求，但需警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)及資金挪用隱患。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商業(yè)銀行在大力拓展消費(fèi)貸的同時(shí)，應(yīng)該強(qiáng)化消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)防控。一是進(jìn)一步完善消費(fèi)貸業(yè)務(wù)策略，緊跟政策導(dǎo)向確定消費(fèi)貸具體方向；二是迭代消費(fèi)貸智能風(fēng)控模型，并運(yùn)用多維度數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析消費(fèi)貸，捕捉預(yù)警信號(hào)；三是嚴(yán)密監(jiān)控消費(fèi)貸的用途，一旦發(fā)現(xiàn)挪用就啟動(dòng)加速到期機(jī)制；四是用好消費(fèi)貸紓困政策；五是加強(qiáng)交叉營(yíng)銷(xiāo)，增加客戶黏性。

    隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者需求趨向多元化，不再僅關(guān)注利率，更看重產(chǎn)品服務(wù)綜合價(jià)值。未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)將從單純放貸轉(zhuǎn)向消費(fèi)場(chǎng)景全周期服務(wù)。

    中國(guó)銀行研究院高級(jí)研究員李佩珈對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，為更好發(fā)揮支持消費(fèi)的主力軍作用，銀行可從以下三方面著手：在供給側(cè)層面，銀行可圍繞數(shù)字、綠色、健康等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域，加大對(duì)消費(fèi)供給主體的金融支持，尤其重視服務(wù)消費(fèi)供給主體。在需求側(cè)層面，銀行可提高居民消費(fèi)貸的可得性與便利性，開(kāi)發(fā)針對(duì)文化旅游、醫(yī)療保健等服務(wù)消費(fèi)的定制化金融產(chǎn)品，聚焦新市民需求，加大對(duì)中低收入人群消費(fèi)貸的支持。在下沉市場(chǎng)方面，銀行要深度融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，依據(jù)下沉市場(chǎng)文化、習(xí)俗和消費(fèi)特點(diǎn)定制產(chǎn)品，加強(qiáng)耐用品消費(fèi)等領(lǐng)域信貸支持，開(kāi)展基于新型抵押物的消費(fèi)金融產(chǎn)品。